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【资讯】解开小微企业贷款难的各类症结

发布时间:2020-10-17 01:41:07 阅读: 来源:三轮车棚厂家

解开小微企业贷款难的各类症结

2012年全国新增贷款规模预计6万亿元左右,但因小微企业不具备对金融机构的议价能力,融资难题一直待破解。  中国经济时报记者日前走访了陕西、浙江等地,发现抵押担保难、银企信息不对称等仍是小微企业融资难的主要症结,各地金融机构也在尝试解决。  而作为国内最大的商业银行,截至目前,中国工商银行的中小企业贷款余额约为4万亿元,小微企业的贷款余额为1.8万亿元,其中今年的小微企业贷款将达8000亿元。  症结一:抵押难、担保难  “前些年小微企业贷款没受到重视,他们要取得银行贷款,既没有财务报表也没有足够价值的抵押物,很难取得银行的信任。2005年工商银行作为银行业中仅有的两家小企业信贷试点行之一,启动了对中小企业的贷款政策支持。”工商银行信贷管理部一位经理对本报记者说。  “银行贷款受政策影响较大,大部分贷款都流向国有企业,因为国企有报表和抵押,而中小企业没有,所以不得不依靠民间担保公司,导致融资成本加大。”广东省中山市一位从事陶瓷行业的企业主李先生在电话中对本报记者说,在香港融资主要看企业的现金流,不需实体和房地产的抵押,但需要担保人。但在大陆,中小企业资金多在银行体外运行,因此银行也很难看到其真实的现金流。  只有创新抵押和担保模式,小微企业融资难中的最大症结才能被解开。为此,记者走访了西北地区唯一的小企业信贷业务一类行——工商银行榆林分行。该分行在开办小企业信贷业务之前,主要以大项目、国有大中型客户为主要服务对象,由于营销难度大、成本高,造成客户数量少、贷款集中度高、议价能力弱的局面。  “2005年,我们利用工总行允许部分试点行开办小企业信贷业务的时机,把小企业信贷业务作为分行信贷业务新的发展战略,针对当地小企业市场进行调研。榆林属于资源型经济发展区域,围绕在煤炭、石油、天然气、盐矿等矿产资源产业链上的小企业较多,于是在神木、府谷、定边、靖边四个重点区域正式开办小企业贷款。”工商银行榆林分行行长李晓宏对本报记者说。  “中小企业融资难就难在抵押,没抵押怎么办贷款呢?企业的自有固定资产少,财务也不规范,能符合银行要求的抵押品寥寥无几。”李晓宏说,我们当时对不能提供房产和土地抵押的客户,尝试开展机器设备抵押,例如为油田打井用的井架等。因为担心风险不可控,还追加了具备一定能力的企业保证,以及借款人个人股东的保证担保。  该分行小企业金融业务部主任梅轩告诉本报记者:“2005年年末,榆林分行的小企业信贷客户发展到43户,累放金额1.9亿元。2005年单户小企业只能贷600万元,2006年增加到1000万元,2007年是2000万元,2008年把授信及贷款额度增加到3000万元。”  “到2009年,出于风险控制的目的,以非通用机器设备抵押的贷款,总行不允许继续做。随着小企业实力增强,企业或股东个人购置了一些房产、商产等,分行创新了融资品种,开办保理、商品(存货)融资等不要求以房地产抵押的贸易融资产品。比如,推广存货融资,用建材、煤炭、兰炭等抵押,银行也尝试集群企业联保等新的担保方式。”李晓宏说。  据梅轩介绍,截至2012年10月末,工行榆林分行小企业信贷客户达265户,占陕西省工行小企业总户数的29.12%;1月—10月小企业贷款累放930笔,累放额为550亿元;小企业贷款余额在全国二级分行中排名第34位。  记者在采访中了解到,国内大部分生产经营较好、有发展前途的小微企业都是以大中型企业为核心的产业链条上的一环,或是产业集群中的一分子,而身处产业链条核心位置的大中型企业往往也是工商银行的客户。根据核心企业的经营状况和小微企业是否拿到订单,工行对产业链上的小企业开展了无需提供传统抵质押品的贸易融资业务,解决小微企业普遍存在的抵押物不足、担保难等问题。  浙江省是民营经济和外向型经济活跃的沿海地区,中小企业工业增加值占全省工业增加值约80%。工行浙江分行就针对汽车产业链中配套企业与整车企业的业务模式推出贸易融资产品方案,通过查询核实供应链系统中的销售往来记录,结合行业特点和企业需求向为大型整车企业提供配套产品或服务的小企业提供贸易融资支持。同时针对不同要素市场、产业集群中的小企业群体的特点,运用小企业联保、担保池、第三方保证、组合担保等方式,解决小企业的融资难题。  广东省中山市小榄镇的董先生原来做五金贸易,后来随着当地LED产业的兴起,也顺应产业转型浪潮进入了新兴行业。眼看订单越来越多,公司的资金链却紧张起来。由于没有可供抵押的土地和厂房,很难从银行得到贷款,在资金缺乏的时候曾求助于民间借贷,成本很高。后来他向当地工商银行提交“小额便利贷”的申请。“短短几天时间,银行的200万元贷款就划到了账上,解了我的燃眉之急,做实业的信心更足了。”董先生对记者说。  工商银行今年在国内小微企业较集中的地区,推广名为“小额便利贷”的小微企业信用贷款服务。工行有关负责人说,与传统依托担保抵押发放的小微企业贷款不同,“小额便利贷”依据企业及业主的信用状况办理,无需提供抵押或其他担保,符合相应条件的贷款可在3至5个工作日内完成审批发放,放贷金额最高可达200万元,贷款期限最长达7个月,非常契合小微企业“短、频、急”的融资需求特点。同时,这项业务也为小微企业节省了抵押担保环节的费用。  症结二:银企信息不对称  在实际的贷款流程中,大量小企业无法提供银行所关注的信用信息,对银行的客户选择、融资方案的确立、授信审批等造成困难。银企信息不对称是小企业融资难的又一大症结。小微企业在管理体系、人才配置和资本方面有较大差距,这成为企业应用信息化的障碍。我国总计有超过4000万的中小企业,其中实现信息化的比例还不足10%。  “中小企业的通病是大多数处于初创期,品牌企业较少;固定资产偏低,可抵押物不多;内部各种不规范现象普遍,报表缺失。企业有时候提交的报表不规范,里面提及的内容与银行要求的内容并不符合。而且中介机构也没信用,银行不知道其运作得怎样,因此也不敢轻易放贷款。”工商银行的一位信贷员告诉本报记者,比如辣酱厂,银行就无能力判断其优劣,不知道该不该支持。  如何解决信息不对称问题?工商银行在做小企业调查分析和信贷审批工作时,不再像做大企业的业务那样,主要依赖企业财务报表和押品这“一表”、“一品”进行评级授信,而是拓展为依据“三表”——水表、电表、税表,以及“三品”——押品、人品、产品等为评判指标,在防范风险的基础上提高小微企业信贷业务的服务效率。  工行榆林分行就花费了约一年时间整理客户的资料和信息。“陕北地区除了中省国企外,民企对经济增长起到了很大作用。后来国家不允许民企从事石油开采行业,但可以从事上游服务行业。榆林围绕资源开发的上下游服务企业几乎都是民营企业。”李晓宏说,我们对开办小企业信贷业务的分支机构采取分类管理方式,具有不同的授权,前期做客户营销、资料的收集和整理,并把所有流程纳入系统,如行业潜力、财务实力、业主的人品等,通过支持符合区域优势、产业政策的企业和项目,做出了一批客户。  工行信贷管理部的经理对本报记者表示,如果小微企业金融业务形成规模优势,那么依托中后台的集约化经营和风险控制能力,银行的经营成本可以得到有效控制,从而可为小微企业提供更有竞争力的贷款价格。2011年工商银行对小企业贷款的平均利率为7.12%,大大低于小企业的平均融资成本。还为小微企业提供票据、资金结算、电子银行、银行卡、金融租赁等全方位的服务。  “目前榆林分行每年针对小企业的信贷投放量不少于50亿元,占到整个贷款投放量的30%左右。还发放部分针对自然人的,用于支持个体工商户、微型私营企业的个人经营性贷款,每户约有300万元到500万元的额度,共有4000多户。”李晓宏说,小企业可以拓展大市场,社会的正面影响和经济效益很明显。银行对大企业的营销花费成本高,投入的人力和物力大,但有些应收取的成本和费用却收不上来。集团化的企业资金集中到总部后,对当地银行的存款和其他业务贡献也很少。更能对银行业务产生综合贡献并起支撑作用的还是中小客户。  “与中小银行相比,工商银行办理小企业信贷业务的优势体现在融资成本上,分行的小企业融资成本一般不超过8%—9%,低于中小银行10%—15%的水平。”在谈到小微企业今后的信贷发展时,他表示,创业早期建立的合作关系和融资成本优势,形成了当地中小企业对工行很高的客户忠诚度。今后应推动业务发展并防范好风险。小微企业也要经营好,做到行为有范,行为有度,在银行业树立一个较好的口碑,这样即使生产出了问题,银行也会帮助。千万不要赖账,失信于银行。因为银行的信用记录是互通的,一笔坏账,会将企业置身于银行的风险区域,这样银行也就不可能再对坏账企业发放贷款。

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